И скате да имате собствена къща и всичко изглежда страхотно в плановете ви, но възможно ли е да изградите мечтания дом чрез финансиране от банката? Независимо дали сте авантюристичен човек, експерт „направи си сам“ или просто проницателен купувач на жилище, мисълта за построяването на собствен дом може да бъде вълнуващо перспектива.
Искате да имате собствена къща и всичко изглежда страхотно в плановете ви, но възможно ли е да изградите мечтания дом чрез финансиране от банката? Независимо дали сте авантюристичен човек, експерт „направи си сам“ или просто проницателен купувач на жилище, мисълта за построяването на собствен дом може да бъде вълнуващо перспектива.
Основно предимство на изграждането на къща е от оформлението до местоположението - можете да го приспособите към вашите вкусове и семейни нужди. Когато изграждате къща, можете да я построите където искате, създавайки средата, от която се нуждаете. Може да я оборудвате с най-новите технологии от енергийна ефективност, технологично окабеляване до системи за сигурност. Освен това имате почти пълен контрол върху строителните материали, използвани във вашата къща, както и разходите за изграждане на дом. Можете да изберете да инвестирате повече в някои части на къщата и по-малко в други. Има и други финансови ползи от построяването на собствена къща. Не плащате за първокласни орнаменти, които не искате. С ново строителство получавате повече съотношение цена-качество, защото получавате оформлението, което желаете. Разходите за поддръжка и ремонт ще бъдат ниски през първите седем до десет години, в които живеете в новата къща. Обикновено имате от една до десет години гаранция от строителя. Вероятно няма да има неочаквани негативни изненади, ако изберете правилния строител или изпълнител за вашия проект и построите дома си правилно. Вашият избор на строител е може би най-важното решение, което вземате, така че избирайте внимателно.
Стандартният ипотечен кредит няма да свърши работа
– той е предназначен за имоти притежаващи разрешение за ползване/акт 16. Практически е невъзможно да се постигне традиционно финансиране, когато изграждате свой собствен дом. Защо? Помислете за това по този начин: вие основно молите кредитора да отдели пари за нещо, което все още не съществува. Строителството е рисков процес и кредиторите не обичат риска.
Въпреки това има банки, които ще финансират строежа на къща чрез ипотечен кредит за строителство. Има етапи и процедури, които е необходимо да се следват и изпълнят, за да се започне работа по финансиране на строежа на къща. Отделно банки, които не предлагат такъв тип ипотечен кредит, предлагат вариант за финансиране чрез предоставяне на обезпечение недвижим имот с разрешение за ползване, казва кредитният консултант Лъчезар Чизмаров от Кредит Инфо.
Има и алтернативен вариант с комбинация от потребителски и ипотечен кредит. Чрез потребителския кредит да се започне строежа на къщата и да получи степен на завършеност акт 14, след което да бъде поискано финансиране, чрез ипотекиране на самата къщата. Друг вариант е, ако земята е ваша собственост да я ипотекирате, за да получите финансиране, за да направите същите стъпки.
Преди да започнем с финансирането на строеж на къща е необходимо да бъдем подготвени за следните неща:
- Може да се строи само въру УПИ (урегулиран поземлен имот), така че ако закупувате или притежавате ПИ (поземлен имот) ще трябва да се изготви ПУП-ПРЗ (подбробен устройствен план-план за регулация и застрояване) за него, което е дълга процедура.
- Проектна документация – виза за проектиране, заснемане от геодезист, становище от експлоатационните дружества (ВиК, електроснабдяване и други)
- Документи за издаване разрешение за строеж на къща
- Инвестиционен проект за изграждането на къщата
- Избиране на строител, който ще изгради къщата
Оттук може да пристъпим към кредитирането от банката. При избора на ипотечен кредит за строеж на къща, за банката е важно всичко подробно да е описано в инвестиционния проект идейната, техническата, работната част и най-вече количествено-стойностната сметка; изключително важно е и какъв ще е статута й. Експертите съветват да се направи предварително консултация, за да не се окаже проблем финансирането и необходимост от преправяне на проекта. На база бъдещата стойност на къщата банката ще отпусне финансиране до 80% от нея. Самото финансиране се извършва на траншове, както при покупка на имот в строеж от строител: на акт 14, 15 и 16. След всеки етап банката прави проверка дали средствата са се изразходили по проекта, за да отпусне останалата част от парите на строителя.
По думите на Чизмаров при вариант предоставяне на недвижим имот с разрешение за ползване като обезпечение с цел строеж на къща, процедурата е като при стандартния ипотечен кредит. Изготвя се пазарна оценка като стандартно до 75% финансират от нея, предоставя се необходимата документация и след одобрението на кредита се минава при нотариус, който да обработи документите за учредяване на ипотека в полза на кредитиращата банка. След като бъде вписана ипотеката банката или отпуска на един път цялата сума по ваша сметка или може тя да се разплаща поетапно със строителя – акт 14, 15 и 16.
Идентична е процедурата, когато ще се предложи за обезпечение самата земя:
прави се пазарна оценка на нея, стандартното финансиране от нея е до 70%, вадят се същите документи като при стандартна ипотека с някои допълнителни документи свързани със земята, минава се нотариус и като бъде вписана ипотеката, банката отпуска сумата по вашата сметка. С наличните пари започвате строежа по нея и когато къщата получи акт 14 може да кандидатствате за ипотечен кредит като я ползвате за обезпечение, за да може да я завършите до акт 16, съветва още финансовият консултант от Кредит Инфо.
В комбинация с потребителски кредит процедурата е по-бърза. Стандартно отнема около 3-5 дни банката да ви одобри и да ви отпусне парите, за да стартирате след това със строителството на къщата.
Вариантите за финансиране от банката имат своите плюсове и минуси. При ипотечния кредит за строителство е постижим сравнително висок процент на финансиране от бъдещата стойност на къщата, няма такса за пазарна оценка, но изборът от банки е много малък и лихвата е по-висока спрямо стандартния ипотечен кредит. При комбинацията ипотечен кредит чрез предоставяне на обезпечение с акт 16/разрешение за ползване, финансирането от пазарната оценка е до 75% (в много редки случаи 80%), при някои банки срокът е по-кратък (отпада опцията за срок от 25 г. – 30 г.), лихвата е по-висока спрямо стандартния ипотечен кредит. При обезпечение самата земя финансирането е до 70% (в редки случаи е възможно договаряне на по-висок процент), лихвата също е по-висока, но е добър вариант, защото се получава сто процентово финансиране от банката.
Същото е с комбинацията от потребителски и ипотечен кредит
– лихвата е по-висока на потребителския, но получавате сто процентово финансиране от банката. В някои случай с оглед с какви лични финансови средства разполагате, може да се окаже най-удачен вариант финансиране от банката чрез потребителски кредит, независимо от по-високата лихва спрямо ипотечния кредит.
Строителството на къща чрез финансиране от банка не е лесен процес, не е евтино, но има своите плюсове - банката внимателно преглежда документацията, финансира потраншово самото строителство, което ви защитава в случай на недобросъвестен строител. При всички положения е задължително да се направи предварителна консултация, за да разберете как става самото финансиране и етапите му; да получите кредитна оценка; каква сума може да очаквате като финансиране; сравнение между вариантите за финансиране. Също ще прецените дали няма да е по-удачно да закупите имот с разшрение за ползване.
Монитор
